金利が上がる、という話を最近よく聞きます。
住宅ローンを抱えている方なら、こう考えたかもしれません。
「繰上げ返済、したほうがいいのかな」
先にお伝えしておきます。この記事は、繰上げ返済を勧めるものでも、やめたほうがいいと言うものでもありません。
私が書きたいのは、その手前にあることです。
数字の正解と、納得できる選択は、別のものです
こういう話題になると、たいてい計算が始まります。
早く返したほうが利息の総額が減る。いや、手元にお金を残したほうがいい。
どちらの言い分にも根拠があります。
でも、計算だけで決めた選択は、あとで揺れます。
条件が変わったとき、また最初から考え直すことになるからです。
数字の上でいちばん得な答えと、自分が納得して眠れる答えは、同じとは限りません。
私は、繰上げしない派です
私自身は、繰上げ返済をしない選択をしています。
理由は一つです。
手元のお金を、いつでも動かせるようにしておきたいから。
何かあったとき、あるいは何かをやりたくなったとき、動かせるお金がある状態でいたい。私はそこに安心を感じます。
ただ、これは私の基準であって、正解ではありません。
安心には、二種類あります
ここが、今日いちばんお伝えしたいところです。
同じ「安心したい」という言葉でも、中身が二つに分かれます。
- 借金がない、という安心
- 手元にお金がある、という安心
この二つは、両立しません。片方を選べば、もう片方は減ります。
繰上げ返済の議論がいつまでも終わらないのは、それぞれが違う安心の話をしているからだと思っています。
数字が違うのではありません。どちらの安心を大切にしたいかが、人によって違うのです。
どちらが不安になりやすいかは、人それぞれです
自分がどちらのタイプかは、こう考えると見えてきます。
毎月の返済額を見たときに、気持ちが重くなる人。この人は、借金がないほうの安心を求めています。
通帳の残高が減っていくのを見たときに、落ち着かなくなる人。この人は、手元にお金があるほうの安心を求めています。
どちらが正しいということはありません。
ただ、自分がどちらで不安になるかを知らないまま決めると、決めたあとに後悔しやすいとは思います。
ちなみに、退職金でローンを一括返済したあと、その後の生活資金のやりくりに困る、という話は珍しくありません。
数字の上では正しい判断でも、自分がどちらの安心で生きているかを確かめないまま動くと、こういうことが起きます。
この考え方は、お金の話だけではありません
同じことが、いろいろな場面で起きています。
会社を辞めるかどうか。ここでも安心は二つに分かれます。毎月決まった額が入る安心と、自分で時間を決められる安心です。
学びにお金を使うかどうか。貯金が減らない安心と、できることが増えていく安心があります。
どちらの場面でも、片方を選べばもう片方は減ります。
そして多くの場合、私たちはどちらの安心を求めているのかを言葉にしないまま、損か得かだけで考えようとします。
だから決められません。比べているものが、そもそも違うからです。
今日、どちらの安心を選びたいか書いてみる
計算をする前に、一行だけ書いてみてください。
仕組みが見えないまま怖いと感じているものがあるなら、暗号資産との付き合い方も同じ考え方で書いています。
「私は、どちらの安心があると落ち着くか」
借金がないこと。手元にお金があること。
どちらでも構いません。両方ほしいと書いても構いません。ただ、両方は選べないことだけ知っておいてください。
先にこれを決めておくと、金利の話が出るたびに一から悩まなくて済みます。
判断基準というのは、こういうものです。
毎回考え直すのをやめるために、先に一度だけ決めておく。私はその集まりを「人生OS」と呼んでいます。
お金の話は、数字の問題に見えて、実は何を大切にしたいかの問題です。
人生戦略室では、お金や働き方も含めて、これまでの経験を一緒に整理して、自分の判断基準を言葉にするところまで伴走します。
計算で迷い続けるより、先に基準を決めるほうが、結果として早く進めます。